Startende ondernemers hebben meer financieringsmogelijkheden dan vaak wordt gedacht, maar kiezen zonder plan kost tijd en geld. In dit artikel beschrijf ik concreet welke opties beschikbaar zijn, wanneer ze passen en welke stappen je per optie direct kunt toepassen. Zaveco deelt praktische, testbare oplossingen zodat je financiering snel toewerkt naar groei.

Lees per onderdeel de stappenlijst, benodigde stukken en voorbeeldberekeningen. Gebruik dit als je checklist om offertes te vergelijken en je aanvraag binnen 1–4 weken klaar te hebben voor indienen.

Stap 0: bepaal precies hoeveel je nodig hebt (3 stappen)

  1. Maak een simpel kasstroomoverzicht voor 12 maanden: inkomsten per maand, vaste lasten, voorstelbudget voor marketing, voorraad en buffer. Gebruik een spreadsheet met kolommen: maand, verwachte omzet, variabele kosten, vaste kosten, netto kaspositie.
  2. Bereken de werkelijke financieringsbehoefte: gewenste buffer + investering in vaste activa + operationeel tekort tot break-even. Voorbeeld: verwachte break-even over 9 maanden met maandelijks tekort €4.000 → benodigde werkkapitaal 9×4.000 = €36.000. Voeg 10% onvoorziene kosten = €3.600 → totaal €39.600.
  3. Stel een minimumbedrag en een stretchdoel op: minimumbedrag = wat je strikt nodig hebt; stretch = bedrag waarmee je sneller groeit. Dit helpt bij gesprek met investeerders en banken.

Eigen vermogen (je spaargeld en winst) — 5 stappen

  1. Voordelen: geen rente, geen externe controle. Nadeel: persoonlijke risico’s. Regel: investeer alleen wat je kunt verliezen zonder persoonlijke financiële nood.
  2. Stapplan: 1) Maak gescheiden rekening voor bedrijfsvermogen; 2) Stort bedrag met notitie “kapitaalstorting” en registreer in boekhouding; 3) Documenteer aandelenverdeling of vordering in vennotschapscontract of leningsovereenkomst als je jezelf geld leent.
  3. Praktisch voorbeeld: behoefte €40.000. Je brengt €10.000 in eigen vermogen. Dit verlaagt externe financiering naar €30.000 en verbetert kredietbeoordeling.

Familie & vrienden — hoe structureer je dat zakelijk

  1. Leg afspraken schriftelijk vast: bedrag, rente (0–3% marktconform), looptijd, aflossingsschema of conversieregeling naar aandelen.
  2. Stappen: 1) Stel een eenvoudige leningsovereenkomst op (naam, bedrag, rente, looptijd, boete bij niet-betaling); 2) registreer betaling als lening in administratie; 3) bespreek scenario’s (faillissement, verkoop) in 1 alinea.
  3. Voorbeeld: vriend leent €5.000 tegen 2% rente met maandelijkse aflossing over 24 maanden → maandlast ≈ €213. Dit is snel en goedkoop maar vereist duidelijkheid om relaties te beschermen.

Bankleningen en MKB-krediet — wat banken vragen en hoe je wint

  1. Wat banken willen: realistische financiële prognoses, zekerheden (onderpand of persoonlijke borg), aantoonbaar inkomen/omzet, KvK-inschrijving en BTW-nummer.
  2. Stappen om goed voorbereid te zijn: 1) Maak 3-jaar prognose (omzet, brutomarge, operationele kosten, maandelijkse kaspositie); 2) Bereken terugbetaalcapaciteit: netto cashflow na kosten moet > aflossing + rente; 3) Verzamel documenten: identiteitsbewijs, KvK-uittreksel, recent bankafschrift 3 maanden, ondernemersplan, BTW-registratie.
  3. Voorbeeldvoorwaarden: lening €30.000 over 5 jaar, rente 3–7% afhankelijk risico, onderpand vaak voorraad of persoonlijke borg. Tip: start met gesprek bij lokale bankrelatie en vraag naar MKB-krediet of ondernemerstraject.

Microkrediet en Qredits — stap-voor-stap aanvraag

  1. Waarom kiezen: eenvoudiger aanvraag, ook zonder veel onderpand. Qredits is een bekende speler in NL voor starters.
  2. Aanvraagstappen: 1) Vul online pre-kwalificatie in; 2) Maak duidelijk 12-maanden kasstroom en businessplan; 3) Plan intakegesprek; 4) Lever identiteitsbewijs, KvK, bankafschriften; 5) Onderteken kredietovereenkomst en betaal startkosten.
  3. Praktisch voorbeeld: microkrediet €10.000–€50.000; looptijd 1–5 jaar; rente variabel. Reageren binnen 2–4 weken mogelijk.

Crowdfunding — reward vs equity en praktische campagne-stappen

  1. Kies model: reward (pre-sales/productlancering) of equity (aandelen). Reward geschikt voor productideeën; equity voor schaalbare startups met groeiverhaal.
  2. Campagne-stappen (reward): 1) Bepaal financieringsdoel en beloningen; 2) Maak video + 5 beelden + 4 korte tekstblokken; 3) Bouw 30–60 dagen campagne met pre-launch e-maillijst; 4) Lanceer en promoot via sociale media + influencers.
  3. Equity-stappen: 1) Prepare pitchdeck (10 slides: probleem, oplossing, markt, businessmodel, team, traction, financiële cijfers, financieringsbehoefte); 2) Selecteer platform (Symbid, Seedrs of lokaal alternatief); 3) Rond due diligence en juridische documenten af.
  4. Voorbeeld: je wilt €50.000 via reward crowdfunding: stel 400 pre-orders van €125 in als doel. Maak promobedrag en logistieke planning om fulfilment te waarborgen.

Business angels & venture capital — wanneer geschikt en hoe te pitchen

  1. Geschikt als je schaalbaar model, groeipotentieel > 30% per jaar of technologie met defensie heeft. Angels geschikt voor seed (€25k–€250k), VC voor series > €500k.
  2. Pitchen: 1) Maak 10-slide deck; 2) Oefen 6-minuten pitch + 10-min Q&A; 3) Voeg traction-cijfers toe: omzet, klanten, churn, CAC, LTV; 4) Laat term sheet checken door jurist (wekelijkse checklist: investeringsbedrag, waardering, verwatering, liquidatiepreferentie, board seats).
  3. Voorbeeldterm: angel investeert €100.000 voor 20% → pre-money waardering €400.000. Zorg dat je meerdere offers hebt (term sheet competitie) om betere voorwaarden te krijgen.

Subsidies en fiscale regelingen — WBSO, Innovatiekrediet en BMKB

  1. Subsidies zijn geen leningen maar verlagen kosten. WBSO verlaagt loonkosten R&D, Innovatiekrediet helpt risicovolle innovatieprojecten, BMKB geeft borgstelling waardoor banken makkelijker krediet verstrekken.
  2. Acties: 1) Check RVO.nl voor actuele rondes; 2) Verzamel projectbeschrijving, urenbegroting en technische specificaties; 3) Dien aanvraag ruim voor aanvang in, houd rekening met doorlooptijd 4–12 weken; 4) Combineer subsidie met banklening of microkrediet voor matchfinanciering.

Lease en aanschaffinanciering — apparatuur zonder kapitaalverlies

  1. Lease is geschikt voor machines, auto’s en hardware. Voordelen: behoud cash, fiscale aftrek. Nadelen: hogere totale kosten dan kopen.
  2. Stappen: 1) Vraag offertes bij 2–3 leasemaatschappijen; 2) Vergelijk effectieve rente en restwaarde; 3) Controleer boete bij vervroegd aflossen; 4) Kies operationele lease (service inbegrepen) of financial lease (eigenaar in boekhouding).

Factoring en debiteurenfinanciering — direct cash uit openstaande facturen

  1. Wanneer toepassen: als je groeiende omzet hebt maar lange betalingstermijnen (30–90 dagen).
  2. Stappen: 1) Verzamel lijst van debiteuren en openstaande facturen; 2) Vraag offertes factoring (advance rate 70–90%, kosten 0,5–3% per maand afhankelijk risico); 3) Onderteken contract en koppel systeem voor automatische overdracht; 4) Monitor kosten vs cashflow-voordeel.

Praktische documentenlijst voor elke financieringsaanvraag

  • Persoonlijke ID en KvK-uittreksel
  • Bankafschriften laatste 3–6 maanden
  • 3-jaars financiële prognose en 12-maanden kasstroom
  • Ondernemingsplan of pitchdeck
  • Offertes voor investeringen (voorraad, apparatuur)
  • Eventuele contracten met leveranciers/klanten

Checklist: hoe vergelijk je offertes (5 meetpunten)

  1. Totaalkosten (rente + kosten) over looptijd
  2. Flexibiliteit (boetes bij vervroegd aflossen, extra aflossing)
  3. Vereiste zekerheden en persoonlijke borgstelling
  4. Doorlooptijd tot uitbetaling
  5. Verwachte administratieve last of rapportageverplichting

Maak een financieringsmix: voorbeeld-scenario’s

  1. Klein lokaal bedrijf (start kapitaal €40.000): eigen vermogen €8.000 + Qredits €22.000 + familie €10.000. Voordeel = lage rente en draagvlak.
  2. SaaS-startup (pre-revenue, behoefte €250.000): angel ronde €100k + crowdfunding €50k + subsidie/innovatiekrediet voor R&D €100k. Focus op equity om burn te dekken en traction te bouwen.

Actieve stappen voor de komende 14 dagen — 7-punten sprint

  1. Dag 1–2: maak of update je 12-maanden kasstroom in een spreadsheet en bepaal minimumbedrag.
  2. Dag 3–4: verzamel documenten (ID, KvK, bankafschriften, offertes).
  3. Dag 5: vul pre-kwalificaties in bij 2 kredietverstrekkers (bank + Qredits) en identificeer 1 crowdfundingplatform indien productgericht.
  4. Dag 6–7: schrijf 1-pagina pitch en 10-slides deck; vraag feedback van 2 ervaren ondernemers (netwerk).
  5. Dag 8–10: vraag 3 offertes voor lease/factoring indien van toepassing.
  6. Dag 11–12: plan eerste gesprek met bank en Qredits; stuur dossier vooraf per e-mail.
  7. Dag 13–14: beoordeel ontvangen aanbiedingen op checklist en kies de best passende mix.

Laatste praktische tip

Voer vandaag de “30-seconden kredietscan”: open je bankafschriften en noteer 3-maanden nettocashflow, huidige liquiditeitspositie en exacte financieringsbehoefte. Stuur deze 1-pagina-scan direct naar twee kredietverstrekkers en vraag binnen 72 uur concrete voorwaarden terug—vergelijk op totaalkosten en flexibiliteit.