BMKB-krediet (borgstelling midden- en kleinbedrijf) is een veelgebruikte route als je als ondernemer extra financiering nodig hebt maar niet voldoende onderpand hebt. Bij Zaveco begeleiden we dagelijks ondernemers bij BMKB-aanvragen: we leggen de voorwaarden helder uit en geven concrete stappen zodat je aanvraag direct controleerbaar en toetsbaar is.
In dit artikel vind je alle relevante voorwaarden, een praktische checklist van vereiste documenten, concrete aanvraagstappen en voorbeelden van wat je kunt verwachten van de bank en RVO. Gebruik de stappen direct om je BMKB-aanvraag te testen en aan te scherpen.
Wie komt in aanmerking voor een BMKB-krediet?
Belangrijkste selectiecriteria kort en concreet:
- Type onderneming: Nederlandse bv/eenmanszaak/vof of vergelijkbare rechtspersoon met activiteiten in Nederland.
- Grootte: MKB-onderneming (meestal maximaal 250 werknemers; check of jouw omzet en balanstotaal binnen de EU-definitie van MKB vallen).
- Gebruik van het krediet: zakelijk doel (investering, werkkapitaal, voorraad, doorstart); geen privé-bestemmingen.
- Toetsing financierbaarheid: de financier (bank of alternatieve kredietverstrekker) beoordeelt of normale financiering zonder staatsondersteuning niet toereikend is.
- Bedrijfssituatie: geen lopende surseances of faillissement; RVO voert een integriteits- en insolventiecheck uit.
Welke documenten en gegevens moet je klaar hebben?
Maak deze map direct compleet voordat je de aanvraag start. Als iets mist, stopt het proces vaak bij de bank.
- KvK-uittreksel (actueel, max 3 maanden oud).
- Uittreksels bankrekening(en) recente 3 maanden.
- Laatste 2–3 jaar jaarrekeningen (balans + winst- en verliesrekening).
- Actuele liquiditeitsprognose en kasstroomoverzicht (13 weken en 12 maanden prognose).
- Ondernemingsplan of investeringsspecificatie (wat wordt gefinancierd, kostenoverzicht).
- Verklaringen over personeel (FTE), BV-structuur en relevante contracten bij handelsactiviteiten.
- Persoonlijke gegevens en ID van eigenaren/directie; soms persoonlijke borgstelling(s).
Hoe verloopt de aanvraag stap-voor-stap? (praktisch stappenplan)
Volg deze 7 testbare stappen en vink ze af in je eigen dossier.
- Stap 1 — Voorbereiden: verzamel alle documenten uit de checklist en maak een heldere financieringsclaim (bedrag, looptijd, aflossingsschema, doel).
- Stap 2 — Oriëntatie financier: vraag bij je huisbankier of andere kredietverstrekkers of zij BMKB-garantie accepteren. Niet alle partijen werken met RVO of dezelfde varianten van BMKB.
- Stap 3 — Banktoets: de financier beoordeelt kredietwaardigheid en onderbouwt waarom reguliere financiering onvoldoende is.
- Stap 4 — Indienen aanvraag bij financier: de bank vraagt de borgstelling aan bij RVO namens jou; je levert aanvullende info rechtstreeks aan de bank.
- Stap 5 — RVO-check: RVO controleert identiteit, insolventie- en integriteitsgegevens en verleent de borgstelling als aanvoorwaarden voldaan zijn.
- Stap 6 — Definitieve aanbod en tekensessie: bank verstrekt definitief kredietcontract inclusief voorwaarden, premie en eventueel aanvullende zekerheden.
- Stap 7 — Uitbetaling en nazorg: krediet wordt uitgekeerd en je bewaakt rapportages en eventuele convenanten richting de bank.
Wat vragen banken en RVO extra: veelvoorkomende aanvullende voorwaarden
Voorbeelden van eisen die de financier kan stellen — bereid je voor om hierop in te gaan of alternatieven te bieden.
- Persoonlijke garantstelling of aanvullende zekerheden (stilzwijgend of expliciet) door eigenaren.
- Invoering van convenanten in kredietovereenkomst (bijvoorbeeld minimale solvabiliteit, kasstroomratio).
- Verplichte periodieke rapportage: maandelijkse of kwartaalcijfers en liquiditeitsupdates.
- Beperkingen op dividenduitkeringen of nieuwe leningen zonder toestemming van de bank.
Praktisch rekenvoorbeeld: hoe bepaal je wat je kunt lenen?
Voorbeeld met fictieve cijfers zodat je het zelf kunt nabouwen en controleren.
Situatie: onderneming vraagt €100.000 werkkapitaal. De bank accepteert BMKB-garantie (hypothetische garantiepercentage 60% als voorbeeld — controleer actuele percentages bij jouw bank/RVO).
- Stap A — Identificeer financieringsbehoefte: €100.000.
- Stap B — Bankanalyses: bank eist dat onderneming een haalbare kasstroom heeft en stelt aflossingscapaciteit vast, bijvoorbeeld jaarwinst + afschrijvingen €50.000.
- Stap C — Garantie-effect: met een garantie van 60% blijft de bank blootgesteld aan 40% = €40.000. De bank beoordeelt of risicodraagkracht voor dat resterende bedrag voldoende is. Als dat lukt, wordt het krediet verstrekt.
- Stap D — Kosten: de bank rekent een premie en/of hogere rente vanwege het risico. Vraag altijd een simulatie van totale maandlasten en totaalkosten over de looptijd.
Fouten die veel aanvragers maken — en hoe je ze voorkomt
Voorkom afwijzing met deze concrete acties.
- Fout: onvolledige prognoses. Actie: maak een 13-weken liquiditeitsprognose en een 12-maanden winst+verliesprognose met aannames uitgewerkt per maand.
- Fout: te vaag projectdoel. Actie: lever een investeringsoverzicht met offertes, levertermijnen en impact op cashflow.
- Fout: verkeerde of verouderde KvK-gegevens. Actie: download een actueel KvK-uittreksel vlak voor indienen.
Tip voor onderhandelen met de bank
Wees voorbereid met 3 alternatieve voorstellen: 1) volledig BMKB-gestut krediet zoals gevraagd, 2) lager kredietbedrag met hogere eigen inbreng, 3)zelfde bedrag maar met aanvullende korte borgstelling. Vraag offertes op basis van deze 3 varianten en vergelijk maandlasten, premie en aanvullende voorwaarden. Dat maakt de keuze toetsbaar en onderhandelbaar.
Wanneer wordt een BMKB-aanvraag waarschijnlijk afgewezen?
Signalenen die vrijwel altijd tot problemen leiden:
- structureel negatieve kasstromen zonder realistische ombuigingsmaatregel;
- actueel (vermeend) frauderisico of lopende insolventieprocedure;
- onvoldoende toezichtbare onderbouwing van het financieringsdoel (geen offertes, geen leveranciersafspraken).
Praktische checklist voordat je de bank belt
Loop deze checklist af, vink af en neem het document mee naar je gesprek zodat de bank direct kan doorpakken:
- Actueel KvK-uittreksel (pdf).
- Jaarrekeningen laatste 2–3 jaar (pdf).
- Laatste aangiften btw en bedrijfsbankafschriften 3 maanden (pdf).
- Liquiditeitsprognose 13 weken en 12 maanden (excel of pdf).
- Investeringsoverzicht of facturen/offertes.
- Persoonlijke ID-evidence van eigenaren (scan).
Laatste praktische tip: open een dossiermap met bovenstaande checklist en stuur die vooraf naar de bank als ZIP of gedeelde drive-link. Vraag expliciet het RVO-borgstellingsnummer en bewaar dat; zonder dat nummer kan de uitbetaling stagneren. Controleer ook altijd de actuele BMKB-regeling op RVO.nl of raadpleeg Zaveco voor een gratis quickscan van je BMKB-kans.